Выбирать должен клиент
Оформляя кредит, помните, что банки интересы клиентов ставят совсем не на первое место. Но можно их отстоять.
При оформлении кредита, как правило, банк ставит перед заемщиком условие — страховать предмет залога, будь то машина, квартира, а в некоторых случаях свою жизнь и трудоспособность. Срок страхования в договоре равен сроку, на который выдается кредит. Желание банка снизить риски вполне понятно: при наступлении страхового случая (полного/частичного повреждения залога) страховая компания перечисляет банку необходимую сумму для погашения части кредита. Заемщик же освобождается от необходимости погашать часть кредита, которая равна сумме ущерба.
На практике это происходит следующим образом: банк предлагает клиенту перечень аккредитованных страховых компаний, с одной из которых он может (или должен) заключить полис. Со стороны банка это выглядит даже как забота о клиенте. Предложение перечня компаний подразумевает определенный отбор, оценку финансовой устойчивости, высокое место в рейтинге, наличие широкой филиальной сети, который в конечном итоге призван защитить имущественные интересы и клиента, и банка в случае наступления неблагоприятного события. На деле же только некоторые банки уделяют финансовому анализу страховых компаний пристальное внимание. Для страховой компании банк-партнер — это канал продаж страховых полисов, для банка — еще одна возможность заработать. Поэтому часто при отборе аккредитованных страховых компаний банки опираются не на финансовые показатели, а на размер комиссионного вознаграждения, размер и сроки депозитных вкладов, которые страховая размещает в банке (причем иногда страховая обязана разместить депозиты в каждом отделении банка, чтобы быть аккредитованной при отделении), и т.д. К сожалению, интересы клиента стоят далеко не на первом месте.
При согласии клиента страховаться в аккредитованной компании есть потенциальные риски: можно застраховаться в финансово неустойчивой компании. Существуют случаи, когда у аккредитованных страховых компаний отбирали лицензии, при этом банк разводит руками и предлагает застраховаться в другой, также аккредитованной при банке компании. А что делать, если наступит страховой случай, например, угнали машину? Ведь страховые компании, испытывающие трудности, под любыми предлогами избегают страховых выплат. Так при отсутствии страховой выплаты клиент оказывается между молотом и наковальней: машины нет, а кредит плати. Банк в данном случае вряд ли войдет в положение, хотя сам выбирал страховую.
Также стоит отметить, что понятие «аккредитация» не определено ни в одном нормативно-правовом документе и не существует универсальных критериев оценки. Т.е. каждый банк самостоятельно определяет критерии отбора.
Обязывая страховаться в определенных страховых компаниях, банк нарушает Закон Украины «О защите от недобросовестной конкуренции». Согласно ЗУ «О банках и банковской деятельности» банкам запрещается требовать от клиентов приобретения каких-либо товаров или услуг от банка либо родственного, связанного с банком лица как обязательное условие предоставления банковских услуг. ЗУ «О страховании» определяет, что добровольное страхование у определенного страховщика не является обязательным условием при реализации других правоотношений. Предложение застраховаться в аккредитованной компании и есть такое обязательное условие.
— Заключая/перезаключая договор со страховой компанией, не стоит впадать в панику — среди аккредитованных страховщиков все же есть финансово надежные, вызывающие доверие компании. Поэтому, получив список аккредитованных компаний, для начала необходимо убедиться, есть ли среди прочих финансово здоровые компании.
Если же таких нет, то у заемщика есть все законные основания страховаться в неаккредитованной, лично ему понравившейся компании. Для этого перед заключением договора необходимо обратиться в банк с заявлением о том, что вы хотите застраховаться в определенной страховой компании, ссылаясь на незаконные действия банка и нарушаемые нормативно-правовые акты. Банк может ответить отказом или угрозами начислить штраф/повысить проценты по кредиту (только если такая возможность прописана в кредитном договоре). В любом случае оспаривайте такое решение и защищайте свои права, в случае необходимости — обращайтесь в суд. Как правило, банки идут на досудебное урегулирование спора.
Подходить к выбору страховой компании и страхового полиса необходимо очень тщательно, в будущем это избавит вас от лишних проблем и возможных финансовых потерь.
Ваши финансовые советники Юлия ПРУСАКОВА и Юрий СЕРЕДА
