Отдать кредит по старому курсу
Вы брали валютный кредит, курс вырос, отдавать банку нужно больше. Но есть выход, как вернуть кредит по докризисному курсу.
Финансовый кризис, постепенно разворачивающийся с осени 2008, кажется, начинает сдавать обороты, и население постепенно привыкает к новому состоянию стабильной нестабильности. И хотя о кризисе было написано и сказано очень много, широко представлены негативные последствия в различных отраслях экономики и бесконечные меры по преодолению этих последствий, обычным гражданам, далеким от экономических превратностей судьбы, кризис запомнится прежде всего взлетом курса доллара (а точнее, падением курса национальной валюты). Когда-то доллар можно было купить за 5,05 гривен, а нынче — за 8,2. Хотя уровень 5 грн за доллар Нацбанк поддерживал три года.
И мы поверили в то, что национальная валюта может быть стабильной, экономический рост — постоянным, доходы — только возрастающими. А летом 2008-го даже поверили в то, что доллар можно будет покупать по 3 гривны. Как говорится, доверяй, но проверяй.
Подобное доверие населения к национальной валюте привело к тому, что львиная доля кредитов (особенно кредиты на недвижимость и автокредиты) выдавались в валюте: долларах, евро и даже швейцарских франках. Поэтому падение национальной валюты на 60% для валютных заемщиков оказалось неприятным сюрпризом и значительным падением качества жизни. К примеру, при суммарном доходе семьи 5000 грн и платеже по кредиту 2000 грн (при курсе 5,05) в 2009 году платеж по кредиту вырос до 3300-3500 гривен, а на жизнь уже остается не 3000, а 1500 грн.
Выходов из этой достаточно тупиковой ситуации не так уж и много. Некоторые заемщики сразу предпочли отказаться от залога, но забыли, что все равно должны банку не залог, а сумму кредита (при этом денег от реализации залога может не хватить на покрытие кредита и долг банку все равно останется). Кто-то смирился с новым качеством жизни и повышением платежей и продолжает погашать кредит. Остальные заемщики осенью – зимой пошли на реструктуризацию кредита (удлинение сроков, в одной из статей нашей рубрики мы подробно рассматривали эту тему) и на кредитные каникулы (отсрочка в погашении тела кредита, которая, как правило, дается на один год).
Но в недавнее время в СМИ все чаще стала появляться информация о том, что заемщики, кажется, нашли еще один выход из тупиковой ситуации. Один за одним они выигрывают в судах дела о признании кредитных договоров в иностранной валюте недействительными. При этом банк должен вернуть заемщику-истцу сумму выплаченных процентов и комиссий, а заемщик — погасить целиком остаток долга по кредиту.
Стороны, в свою очередь, выдвигают веские аргументы в защиту своей позиции. Заемщиков защищает ст. 524 ГК Украины, в которой говорится о том, что обязательство должно быть выражено в денежной единице Украины — гривне. А согласно ст. 533 ГК Украины обязательство подлежит выполнению в национальной валюте. Отсутствие во многих кредитных договорах гривневого эквивалента и осуществление погашения кредита в валюте не соответствует требованиям закона.
Банкиры, со своей стороны, ссылаются на ч.3 ст. 533 ГК, которой предусмотрено то, что обязательства могут выполняться в валюте, если это предусмотрено законом. В свою очередь Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банки имеют право на размещение привлеченных «средств» от своего имени (ст. 47). В этом же документе поясняется: «Средства — это деньги в национальной и иностранной валюте».
И это только некоторые ссылки на украинское законодательство. Хотя ситуация неоднозначная, адвокаты заявляют о том, что есть веские причины для признания кредитного договора в инвалюте недействительным и погашение валютного долга по курсу 5,05.
Решаясь на подачу иска в суд о признании кредитного договора недействительным, помните о том, что в случае выигрыша нужно будет погасить одномоментно остаток долга по кредиту. Кроме этого, необходимо вооружиться поддержкой хорошего юриста, который поможет выстроить грамотную защиту в суде, и хорошего финансового советника, который поможет спланировать и выполнить финансовые обязательства перед банком. Также не стоит рассчитывать на скорое решение дела: судебный процесс может быть довольно длительным. Поэтому прежде чем вступать в судебную тяжбу, необходимо оценить целесообразность данного пути с финансовой точки зрения.
Ваши финансовые советники Юрий Середа и Юлия Прусакова
