Ставка в свободном плавании
Сейчас некоторые банки предлагают заемщикам выбор: фиксированная или плавающая ставка. Плавающая ниже, но проблем с ней может быть больше.
Рост процентной ставки по кредиту для многих заемщиков стал настоящим «сюрпризом» в кризисные годы. Когда и так финансовое положение украинских семей ухудшилось, банки взвинтили проценты по кредитам. Но это уже часть истории, так как для банков (а с недавнего времени и для кредитных союзов, и ломбардов) уже действует запрет на повышение процентных ставок по ранее выданным кредитам в одностороннем порядке. В 2008 году до введения запрета на повышение кредитной ставки в среднем ее увеличение происходило на 3% в валюте и на 5% в гривне.
Обжегшись, обе стороны, кажется, сделали выводы. Население теперь либо вообще готово отказаться от кредитных услуг банков из-за уж очень негативного прошлого опыта, либо в будущем будет очень детально изучать кредитные договора. Банки же ищут пути снижения финансовых рисков и дружно переходят на плавающую ставку.
На первый взгляд для заемщика плавающая ставка по кредиту дело рисковое — ведь с подписанием такого договора банк просто имеет права в определенные сроки пересматривать (повышать/понижать) ставку по кредиту без подписания различных дополнений к основному договору. Но, несмотря на все минусы, рыночная ситуация показывает, что будущее именно за такими кредитами.
Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: базовую процентную ставку, которая может изменяться со временем, и маржу банка, которая является фиксированной величиной и указывается в договоре. Уровень будущей реальной ставки зависит от того, что берется за базу и как, предположительно, она будет изменяться во времени. Получается, что процент по кредиту не является фиксированным и может изменяться во времени как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Все зависит в основном от экономической ситуации в стране и в мире и от «стоимости» денег в конкретный момент времени.
В развитых экономиках за базовую ставку берется ставка, по которой банки могут занимать деньги друг у друга на межбанковском рынке. Одной из самых популярных в мире межбанковских кредитных ставок является LIBOR (Лондонская межбанковская кредитная ставка). Такая ставка позволяет отражать текущую экономическую ситуацию и тенденции, происходящие на финансовом рынке. У нас же своей объективной украинской LIBOR не существует, поэтому банки выходят из положения, принимая за базу ставку по привлечению депозитов.
В таком случае кредитор и заемщик договариваются и обоюдно берут на себя финансовую ответственность за изменение стоимости ресурсов в государстве. Иными словами, если ставка по депозитам уменьшится, то и ставка по кредитам тоже уменьшится, если же наоборот, то заемщик берет эти риски на себя.
Но есть и хорошие новости: изначально плавающие ставки ниже, чем фиксированные. Это обусловлено тем, что в фиксированную ставку банк уже закладывает риск изменения стоимости ресурсов. Например, сегодня ставки на автокредиты в банках колеблются в пределах: 18-22% плавающие, 28-32% фиксированные.
А так как ставки по депозитам уже достигли своего максимума и начинают снижаться, происходит и постепенное снижение плавающей ставки по кредиту. Это выгодно для краткосрочных и среднесрочных займов, когда можно прогнозировать изменение стоимости привлекаемого ресурса для банка — депозита. Если же речь идет об ипотечном кредите, то угадать, что будет через 10-20 и более лет, сложно. Поэтому принимать решение о покупке квартиры в кредит с плавающей ставкой нужно очень взвешенно и желательно при этом иметь финансовые резервы.
Сейчас некоторые банки предлагают заемщикам выбор: фиксированная или плавающая ставка. И как правило, заемщики склоняются к более дешевой плавающей, понимая, что берут на себя риски по ее увеличению. Но даже если такого выбора нет и банк навязывает плавающую ставку по кредиту, нужно понимать, что, подписав такой договор, ваши ежемесячные платежи по кредиту могут изменяться не в вашу пользу.
По меньшей мере, с введением в практику плавающей ставки в отношениях банк — клиент стало больше открытости, и все стороны процесса кредитования понимают, на что они идут и какие риски на себя берут.
Ваши финансовые советники Юлия ПРУСАКОВА и Юрий СЕРЕДА
