Взять чужой кредит на себя
Слухи о том, что банки избавляются от залогов по проблемным кредитам почти даром, —только слухи. Но поинтересоваться ценами на квартиры и машины, переуступаемыми по кредитам, все же стоит.
С наступлением кризиса и изменением валютного курса многие заемщики испытали трудности с погашением кредитов: ежемесячные платежи стали непомерно большими, а получаемые доходы не позволяли их оплачивать. В этой ситуации многие предпочли просто расстаться с залогом, отдав его банку, и на этом мирно окончить свои отношения с финансовым учреждением. Но стоимость залогового имущества настолько упала, что просто вернуть залог не представлялось возможным: нужно было еще доплатить банку разницу между нынешней стоимостью залога и суммой кредита. Поэтому выходом из сложной ситуации стала практика переуступки долга третьему лицу: и заемщик избавляется от проблемного долга, и банк получает добросовестного плательщика. Несмотря на все видимые выгоды процедуры переуступки, стоит обратить внимание как на потенциальные плюсы, так и на минусы.
Суть процедуры переуступки долга проста: банк не реализует залог, а просто меняет одного заемщика на другого. При этом банк в письменном виде выдает свое согласие на проведение процедуры смены заемщика. После этого между старым и новым заемщиком нотариально оформляется договор о переуступке долга, по которому новый заемщик принимает на себя все права и обязанности предыдущего. Залоговое имущество отчуждается в пользу нового заемщика и снова передается банку. В данном случае банк выступает гарантом честности сделки.
Новому заемщику переуступка долга может быть интересна прежде всего привлекательными условиями кредита. Если ранее займы выдавались под 14% в долларе или 18-20% в гривне, то сегодня получить валютный кредит, в принципе, не представляется возможным, а ставки в гривне превышают докризисные и держатся на уровне 24-26% годовых. Кроме того, соглашаясь взять на себя чужой долг, вам не нужно оплачивать первоначальный взнос, а также одноразовые комиссии, которые банки обязательно взимают при оформлении нового кредита (в среднем 1-4%). К примеру, в соответствии с предлагаемыми сегодня кредитными программами банков минимальные взносы по ипотечным кредитам 40%, а по автокредитам 25%.
Хотя слухи о том, что банки готовы избавляться от залогов по бросовым ценам, как правило, являются только слухами, но найти интересное предложение по цене все же возможно. Предложения по реализации залогов есть как на сайтах банков, так и на специализированных интернет-ресурсах. Сложности могут возникнуть с подбором интересующего вас залога: будь то квартира или машина, залог может устраивать по цене, но не устраивать по характеристикам. Тогда поиски придется продолжить, либо согласиться на то, что предлагается. При этом желательно остановить свой выбор на объекте, от которого предыдущий заемщик отказался добровольно и по которому не идут никакие судебные разбирательства.
Прежде чем решиться на чужой кредит, необходимо обязательно перепроверить все кредитные условия: важна не только сумма остатка по кредиту, но и процентная ставка, если есть ежемесячная процентная ставка, вид погашения кредита (равными платежами или уменьшающимися), возможные штрафные санкции за досрочное погашение или за задержку выплат. К новому заемщику банк предъявляет такие же требования, как и к старому: потенциальному заемщику нужно прежде всего доказать банку свою платежеспособность и надежность (предъявить справки об официальном доходе, убедиться в том, что кредитная история положительная, и т.д.).
Хотя не все банки готовы предложить своим заемщикам процедуру переуступки долга, но все же для банка это возможность получать оплату по кредиту, который уже стал проблемным. Поэтому если у Вас не хватает денег на первый взнос либо официального заработка для получения нового кредита под более высокие ставки, то переуступка долга — это возможность получить кредит и приобрести желаемое имущество.
