Читайте нас в Twitter 
Опять пытаются вернуть доверие к депозитам страхованием
Нацбанк вернулся к идее страхования суммы депозитов физических лиц, превышающих госгарантии, т.е. 150 тыс. грн. Хотя регулятор и проявляет заботу о сбережениях вкладчиков, такие нововведения вряд ли могут порадовать, ведь все расходы по страхованию депозитов прямо или косвенно лягут на плечи вкладчиков.
Хотелось бы напомнить, что в Украине действует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, который обеспечивает государственные гарантии на возврат депозитов физических лиц до 150 тыс. грн. Суммы, превышающие данный лимит, при банкротстве банка вкладчикам не возмещаются.
При этом во всей банковской системе только 5% вкладчиков имеют депозиты, превышающие 150 тыс. грн. Однако объем таких вкладов составляет 30% от общего количества депозитов. Как правило, вкладчики, имеющие такие депозиты, более активно отслеживают экономические новости, обладают актуальной информацией и в случае нестабильности в банковской системе первыми забирают свои деньги из банков. Если учитывать тот факт, что на них приходится треть всех денег в банках, то для банковской системы незащищенность таких вкладов при повторении кризисной ситуации может оказаться губительной. Поэтому Нацбанк в официальном сообщении выступил с инициативой поддержки практики страхования долгосрочных (год и более) валютных и гривневых депозитов, а также вкладов в банковских металлах, суммы на которых превышают гарантированные 150 тыс. грн. По мнению регулятора, меры по дополнительной защите вкладов помогут вернуть доверие к банкам, а также предотвратить изъятие вкладов в экстренных ситуациях.
Безусловно, повышенную защищенность оплатят из карманов самих же вкладчиков. Заплатить за страхование рисков в год придется 1-2% в год от суммы вклада. При этом страховка будет просто закладываться в процент по вкладу, т.е. процентные ставки по таким депозитам будут уменьшаться на процент страховой комиссии. Большой вопрос, будет ли это интересно вкладчикам, так как проценты по валютным депозитам уже и так упали до 6-7% годовых.
Кроме того, банкротство страховых компаний тоже никто не отменял. Если вкладчик хоть как-то интересуется надежностью банка, в который он относит деньги на депозит, то вряд ли он будет заниматься оценкой уровня надежности еще и страховой компании. Поэтому страховые компании, которые могут быть допущены к подобного рода страхованию, также должны обладать достаточным собственным капиталом. Принять на себя такие финансовые риски смогут только крупные страховые компании с достаточным уровнем капитализации, которых в Украине наберется не более десяти.
Поэтому пока в банках разбираются, страховать или не страховать большие депозиты, а если и страховать, то как, вкладчики могут воспользоваться простым рецептом для защиты особо крупных депозитов: раскладывать деньги по разным корзинам, т.е. банкам. Оптимальным и абсолютно бесплатным способом минимизации рисков является размещение нескольких вкладов в нескольких банках, с выполнением одного условия: каждый вклад не должен превышать 150 тыс. грн. Тогда каждый из вкладов будет защищен государством через Фонд Гарантирования вкладов физических лиц.
Но даже если обязательное страхование вкладов не будет введено, то застраховать свой вклад всегда можно в индивидуальном порядке в страховой компании.
