Читайте нас в Twitter 
Главная задача — узаконить кредитование
Отношения между кредиторами и заемщиками должны быть урегулированы на законодательном уровне.
Необходимость принятия закона о регулировании прав кредиторов и заемщиков стала очевидна еще в самый разгар кризиса, но добрались до его рассмотрения только в 2011 году. На данный момент низкая активность банков в сегменте кредитования прежде всего связана с тем, что многие проблемные вопросы, вскрывшиеся в кризисные годы, так и остались нерешенными. Например, одним из самых острых вопросов является высокий уровень проблемной задолженности, который, только по официальным данным, достигает 11% от всех выданных кредитов (по неофициальным — 40%), и является весомым сдерживающим фактором для дальнейшего развития банковского кредитования. Темпы роста экономики напрямую зависят от темпов прироста кредитования, поэтому восстановление последнего является стратегической задачей для государства, так как в свободных ресурсах нуждаются и предприятия, и население.
Поэтому в первом чтении был принят законопроект «О регулировании правоотношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», который изначально был назван Законом «О защите прав кредиторов». Действительно, недобросовестность многих заемщиков и использование различных юридических лазеек привела к колоссальным неплатежам по кредитам. Банки в свою очередь погрязли в судебных разбирательствах, изъятии и реализации залогов и, по большому счету, занимались деятельностью, абсолютно не свойственной банкам. Но и заемщики оказались в позиции ущемленных: еще свежи в памяти необоснованные повышения ставки кредита, начисления комиссий, увеличения платежей по страховкам и т.п. Эти аргументы заставили законодателей задуматься над тем, что защищать нужно не только кредиторов, но и заемщиков, ведь и те, и другие нуждаются друг в друге, а задача закона лишь в том, чтобы снять острые противоречия, накопившиеся между ними за время кризиса.
В целом законопроект призван снизить риски невозврата кредитов, то есть предостеречь банк и заемщика от выдачи заведомо невозвратного кредита. Задача нового Закона в том, чтобы обезопасить заемщика от неоправданного риска, а банк — от решения вопросов с проблемной задолженностью. В первую очередь в законе была закреплена норма, запрещающая валютное кредитование физлиц. Если сами заемщики не в состоянии трезво просчитать риски валютного кредитования и оценивают валютные кредиты только с позиции кажущейся сегодняшней дешевизны, то Закон окончательно ставит точку в оценке валютных рисков, снимая, таким образом, для заемщика соблазн взять кредит подешевле.
Кроме того, законопроект запрещает банкам изменять ставку кредитования, вводить дополнительные комиссии, а также каким либо образом менять условия кредитования после выдачи кредита. По Закону банки получили право давать отсрочку по погашению суммы основного долга по потребительским кредитам на три года. Если же проблемы возникли с погашением автокредита или ипотеки, то срок отсрочки не устанавливается, просто кредит должен быть пересчитан таким образом, чтобы платеж по кредиту составлял не более 35% суммарных доходов семьи. Банкам запретили выдавать кредиты с нулевым взносом, которые изначально относятся к повышенной категории риска, и ограничивать права заемщика в досрочном погашении кредита. Для заемщиков были смягчены условия реструктуризации валютных кредитов, в соответствии с которыми часть кредита может быть пересчитана по курсу на момент выдачи кредита.
Кроме ограничения своих возможностей, банки получили значительные полномочия в отношении изъятия залогов. Механизм изъятия движимого и недвижимого имущества гораздо упростили. Сейчас исполнительной надписи нотариуса на договоре залога будет достаточно для его изъятия и продажи. Для корпоративных заемщиков и СПД сделали невозможным процесс фиктивного банкротства с целью обнуления банковских кредитов.
Закон призван сбалансировать интересы всех участников рынка финансовых услуг, снимает многие противоречия и защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Главное, чтобы неоднозначная трактовка Закона и использование различных юридических лазеек снова не привели к ухудшению ситуации в банковской сфере и как следствие в экономике.
