Читайте нас в Twitter 
Выбираем, как погашать кредит
Потребительские беззалоговые кредиты наличными набирают популярность, ведь банки стали более лояльно относиться к заемщикам: кредитуют уже не только наемных работников, но и частных предпринимателей, суммы по беззалоговым кредитам увеличились до 150 тыс., процентные ставки постепенно снижаются. Но при выборе схемы погашения кредита многие заемщики по-прежнему теряются и не знают, что выбрать: классическую схему погашения или аннуитетную, не до конца понимая разницу между ними.
Напомним, что при классической схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, ежемесячный платеж постепенно уменьшается. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока, только в начальные месяцы в составе платежа в большей мере будут погашаться проценты, а в последние месяцы — тело кредита. Основная разница между схемами заключается в размерах ежемесячных платежей и сумме переплат. К примеру, два заемщика взяли одинаковый кредит 50 тыс. гривен на 3 года под 29% годовых (что соответствует реальным кредитным условиям), один из них выбрал классическую схему погашения, другой — аннуитетную. Заемщик с классической схемой первоначально будет иметь платеж по кредиту 2597 грн, который постепенно будет снижаться до 1422 грн/мес., переплата по кредиту составит 22354 грн за три года. При аннуитетной схеме погашения платеж будет одинаковым в течение всего срока кредита и составит 2096 грн/мес., переплата 25415 грн. Сразу видно, что при аннуитетной схеме заемщику легче погашать кредит с самого начала, так как платеж меньше на 500 гривен, но совокупная переплата по кредиту в данном случае составит 3061 грн, что не очень выгодно по сравнению с классической схемой погашения.
Основным преимуществом аннуитетной схемы является то, что она подходит заемщикам с небольшим доходом либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. Данную схему банки предлагают тогда, когда клиент со своими доходами не может получить желаемую сумму по классической схеме погашения. При аннуитете первые платежи значительно меньше, поэтому и шансы получить кредит выше.
Стоит упомянуть и о других недостатках аннуитетной схемы, кроме значительной переплаты по кредиту. Аннуитет не дает возможности уменьшать свои ежемесячные платежи путем досрочного погашения тела кредита. Сумма досрочного погашения никак не влияет на ежемесячный платеж, так как она целиком переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита. Получается, что уменьшается не ежемесячный платеж, а срок погашения кредита. Поэтому если Вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшать нагрузку в последующие месяцы, то для вас подходит классическая схема, которая дает такую возможность. Классическая схема подойдет больше тем, кто получает доходы, которые варьируются от месяца к месяцу. Таким образом, получив большие доходы, заемщик может погасить наперед тело кредита, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку в будущем.
В целом классическая схема подходит тем, кто имеет непостоянный размер дохода и, возможно, планирует погашать кредит досрочно, тем, кто хочет уменьшить переплату по кредиту. Аннуитетная схема подойдет тем, кто имеет стабильный доход и не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи на первоначальном этапе, кто берет кредит на короткий срок и планирует уменьшить срок возврата кредита за счет досрочного погашения тела кредита.
Многие банки предоставляют клиенту схему погашения на выбор, так как программы предусматривают как классическую, так и аннуитетную схему погашения. Поэтому, отправляясь в банк за кредитом, определитесь, какие у вас возможности и потребности, и с уверенностью выбирайте ту схему, которая больше подходит.
