Как найти здоровый банк
Как отличить больной банк от здорового
Слухи о банках ходят самые разные, в основном неприятные. А севастопольцы уже имеют возможность лично удостовериться в том, что отдавать деньги банки не торопятся, даже с депозитов, срок по которым вышел.
По данным Нацбанка, с октября 2008 года общий отток вкладов из банковской системы составил 60 млрд гривен. И сейчас банки испытывают проблемы с ликвидностью, простыми словами, в банковской системе не хватает денег для выполнения своих обязательств. Куда же делись все деньги? Они постепенно перетекли под подушки, в морозилки и сливные бачки. Банки — это кровеносная система экономики, соответственно, без крови она существовать не может. Вот и стараются банкиры всеми правдами и неправдами оставить деньги в системе. Их понять можно. Но мы с другой стороны, со стороны, переживаем за свои маленькие или не очень деньги, которые остались в банке (не успели снять или осознанно оставили). Как нас заверяет НБУ, банки останутся на плаву. Большинство. С меньшинством могут возникнуть проблемы.
Попробуем разобраться, как отличить больной банк от здорового?
К выбору банка стоит подойти ответственно, желательно изучив результаты его работы за последние пару лет. Такую информацию можно найти либо на сайте Нацбанка bank.gov.ua, либо на сайте Украинской ассоциации банков aub.com.ua. На данных ресурсах есть полная информация о результатах деятельности банка, поэтому есть что анализировать.
Для начала следует изучить пассивы (для банка пассивы — это обязательства, т.е. депозиты физических и юридических лиц, деньги, привлеченные у других банков, и капитал). Идеально, когда денег вкладчиков и предприятий поровну. Если денег вкладчиков больше, чем юридических лиц, то при сильном оттоке вкладов с депозитов именно такие банки пострадают (если еще не пострадали) больше всего.
Стоит обратить внимание и на активы (т.е. выданные банком кредиты). Важно, чтобы доля кредитов была больше, чем депозитов. Банк зарабатывает тем, что берет деньги у одних и дает в кредит другим. Если доля депозитов больше, чем кредитов, то возникает вопрос: как банк обеспечит проценты по депозиту? В таком случае банк, скорее, напоминает обычную финансовую пирамиду.
И даже если это оказалось сложным, то стоит просто обратить внимание на процентные ставки по депозитам. Если ставка выше средней по рынку, значит, банку очень нужны деньги! То есть предусмотрительному вкладчику лучше выбирать банк со средней ставкой. Для маленького банка в гривне это 22%, для крупного — 20%.
Можно обратиться к рейтингу международного рейтингового агентства, такие рейтинги регулярно пересматриваются и обновляют в сторону улучшения, либо ухудшения. Найти подобные рейтинги можно на сайтах агентств Fitch и Standart&Poor's. Присвоение рейтинга для банка обходится недешево (100 тыс. долл.), поэтому наличие у банка рейтинга говорит о серьезности его намерений. Хотя, как показывает практика, рейтинговые агентства тоже могут ошибаться.
Важно также знать, кто акционер банка. Если банк является дочерней структурой западного или российского банка, то это определенный показатель надежности, так как и Россия, и ЕС сейчас поддерживают свою банковскую систему. Сложнее всего придется банкам, за которыми не стоит ни иностранный, ни крупный отечественный капитал. Собственники половины украинских банков сейчас испытывают проблемы со смежными видами бизнеса. Наиболее неоднозначное положение у банкиров, инвестировавших до кризиса в строительство и недвижимость.
Относя свои кровные в банк, не забывайте также о том, что государство гарантирует возврат вкладчикам обанкротившихся банков только 150 тыс. гривен. Поэтому раскладывайте свои деньги в разные банки, если сумма ваших сбережений превышает гарантированную государством.
Будьте финансово здоровы!
Справка
Линия «телефона доверия» Национального банка Украины +38 (044) 230-19-60.
