Жизнь в кредит
Как правильно брать кредит
В 2007-м и начале 2008 года Украина переживала период кредитомании. Как правило, наши граждане брали кредиты по следующим причинам: все берут, и я возьму; модно; я достоин этой новой машины (квартиры, компьютера); хочу жить красиво и т.д. Тем временем некоторые специалисты в области психологии успели причислить кредитоманию к особой форме зависимости.
Поддавшись однажды на привлекательную рекламу и купив желанную вещь, человек начинает необдуманно брать кредиты и не может остановиться. В результате, когда приходит время платить, ситуация часто напоминает безысходность, и подсевший на кредитную иглу плательщик судорожно ищет способы, как бы перезанять, чтобы переотдать...
Хотя не всех заемщиков можно причислить к рядам кредитоманов. Были и те, кто честно хотел жить в своей квартире и брал ипотеку, и те, кто хотел иметь маленький, но все же свой бизнес. Но даже эти заемщики столкнулись с тем, что долги стали расти как снежный ком, а выплатам не видно конца. За последний год детонатором в кредитном мире послужил неожиданно грянувший кризис и падение гривны по отношению к доллару.
В окружении почти каждого человека сейчас найдется знакомый, которому по тем или иным причинам стало очень трудно или даже практически невыносимо выплачивать кредиты. Не все ситуации одинаково безнадежны, долги можно реструктуризовать, пересмотреть периодичность платежей, перестроить семейный бюджет, и это все делается в индивидуальном порядке. Что сделано, исправить можно. Но, как и в медицине, легче предупредить, чем потом лечить болезнь.
Сейчас банки практически не дают кредитов, а если дают — хотят слишком высокие проценты за пользование деньгами. Но времена доступных кредитов рано или поздно вернутся. Поэтому дадим несколько советов на будущее.
Как правильно брать кредит?
Золотое правило заемщика: сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30% реального заработка. Это означает, что если вы зарабатываете в месяц 2000 гривен, то все выплаты по всем кредитам в месяц могут составлять только 600 гривен. Важно придерживаться этого правила по двум причинам. Во-первых, при наступлении неблагоприятных внешних факторов (например, банк повысил ставку) у вашего бюджета есть запас прочности, т.е. при увеличении суммы платежей вы все-таки сможете, хотя и с большим дискомфортом, продолжать выплаты. Во-вторых, при платежах, больших, чем 30% дохода, человек начинает испытывать большой психологический дискомфорт и теряет мотивацию работать, потому что он должен оплачивать то, что уже потребил. А это фактически означает ограничение будущего потребления и радостей жизни.
Следующее важное правило: берите деньги в долг только в той валюте, в которой зарабатываете. Это снимает с вас валютные риски: любые изменения курса гривны по отношению к другой валюте не будут вызывать у вас нервных колик в животе. Более того, инфляция ежегодно обесценивает гривну на 18-20%, т.е. ваше долговое бремя ежегодно благодаря неграмотной экономической политике Украины уменьшается на 18-20%. Как говорится, кто нам мешает, тот нам поможет.
Важное правило: берите в долг только на жизненно важные и полезные цели. Такие долги называются хорошими. К ним можно отнести покупку жилья, обучение детей и с некоторыми оговорками начала собственного бизнеса (в этом случае важен очень точный и грамотный просчет возврата вложенных средств и учет всех рыночных рисков). Остальные прелести жизни из серии: новый телевизор мужу или шубу и золотые украшения жене, отдых, машина, мобильный телефон и т.д. относятся к так называемым плохим долгам, которые заставляют своих владельцев копать долговую яму под себя.
Когда надумаете брать кредит, проведите тест на кредитную устойчивость. Просчитайте, какую сумму вы должны будете платить в месяц, и попробуйте несколько месяцев жить так, будто отдаете эту сумму в банк за кредит, а сами откладывайте эту сумму на депозит. Понравится — будут вам деньги на первый взнос, и возьмете кредит. Не понравится — будете копить дальше или менять свои планы относительно этой покупки.
И напоследок для тех, кто далек от цифр и доверяет чувствам. Очень многие люди говорят о том факте, что сам долг имеет негативную энергетику и притягивает к себе различные неприятности: потеря работы, ухудшение здоровья, психологическая угнетенность. Поэтому рекомендуем, прежде чем брать кредит, взвесить все факторы, в том числе будущую психологическую атмосферу, в которой будет жить ваша семья.
Ваши финансовые советники Юрий СЕРЕДА и Юлия ПРУСАКОВА
