Защитить деньги от самих себя
В прошлом выпуске рубрики мы обсуждали пенсионные накопления — сколько и как инвестировать, чтобы на пенсии можно было реализовать все свои заветные мечты. Без ответа остался вопрос — куда инвестировать/вкладывать свои сбережения, чтобы через довольно долгий срок можно было бы получить их обратно и с доходом.
Еще в 2003 году был принят Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении», по которому ответственность за свое пенсионное благополучие переложили на плечи самих же будущих пенсионеров. В законе также написано, что сберегать на пенсию граждане могут в трех финансовых учреждениях: банках, страховых компаниях (накопительное страхование) и негосударственных пенсионных фондах. Важно отметить, что дополнительная пенсия никаким образом не отражается на государственной. От государства вы получите ровно столько, сколько заработали в соответствии со стажем и отчислениями. А негосударственная пенсия зависит от того, сколько вы сами себе отложили. Здесь действует принцип — что посеешь, то и пожнешь, проще говоря, сколько положишь, столько и выдадут, плюс прибыль.
Если вернуться к финансовым учреждениям, в которых можно делать сбережения, то банки и страховые компании немного знакомы украинцам. В отношении негосударственных пенсионных фондов (далее НПФ) — информационный вакуум. Нас даже иногда спрашивают: а деньги потом обратно получить можно? Поэтому мы решили более подробно описать, как работает фонд.
НПФ — это не компания или организация, это денежный мешок, куда складываются деньги всех вкладчиков, из него же потом производятся выплаты. В этом мешке каждый вкладчик имеет свой отдельный счет, на который он производит платежи. На этот счет также каждый месяц начисляется инвестиционный доход. Этот счет является его частной собственностью, поэтому наследуется. Интересно, а кому-то удавалось унаследовать государственную пенсию?
Откуда у фонда доходы?
Во-первых, деньги не лежат в фонде мертвым грузом, а вкладываются в те объекты, которые растут в цене, а именно в депозиты банков, в недвижимость, в акции и облигации, в банковские металлы. Получается, что каждая вложенная вкладчиком гривна приносит доход. Например, в 2006 году один из фондов дал доход 35% годовых, в 2007-м — 47%, в 2008 году убыток составил — 30%, получается средняя доходность фонда была равна 10% годовых.
Кто управляет фондом?
Так как фонд — это денежный мешок, то управление осуществляют три организации. Компания-администратор — это бухгалтер фонда, который ведет учет счетов вкладчиков и осуществляет техническую работу; компания по управлению активами отвечает за эффективное приумножение денег, т.е. за получаемый доход; банк-хранитель осуществляет хранение денежных средств и ценных бумаг. Суммарно эти три организации могут получать 6% от средств в фонде. Вся прибыль распределяется между вкладчиками. Получается, что эти три организации контролируют друг друга и обеспечивают дополнительную сохранность средств. Кроме того, фонд не может быть объявлен банкротом по закону, он просто передается в управление другим компаниям.
Как осуществляются вклады?
Гражданин, заключающий пенсионный контракт, может выбрать одну из трех схем:
— процент от зарплаты с платежом раз в месяц, в квартал, в полгода или год;
— фиксированная сумма с платежом раз в месяц, в квартал, в полгода или год (минимальный платеж равен 10% от минимальной заработной платы, т.е. 62,5 гривны за один платеж);
— свободная любая сумма в любой промежуток времени.
Система очень демократичная, так как схему можно менять раз в полгода. И если обязательства стали непосильными для семейного бюджета, то можно уменьшить сумму платежа или перейти на свободную схему.
Как получить свои деньги обратно?
Во-первых, начать получать пенсию можно в промежуток плюс/минус 10 лет от официального пенсионного возраста (для женщин 45-65 лет, для мужчин 50-70 лет). Получить деньги досрочно не получится, в этом и прелесть данной системы: деньги защищены от нас самих. Даже в самых критических ситуациях мы не сможем потратить то, что отложено на пенсию. Но есть исключения: получить деньги досрочно можно только в случае переезда на пмж за границу, в случае получения инвалидности или же критического состояния здоровья. При наступлении пенсионного возраста человек пишет заявление, что хочет начать получать свои деньги обратно в течение определенного срока. Например, человек выбирает получать пенсию из НПФ в течение 20 лет, тогда сумма сбережений делится на 240 частей (т.е. месяцев) и выплачивается, причем оставшаяся часть приумножается дальше. Получается, ваша пенсия каждый месяц будет больше, чем в предыдущий.
В Украине уже существует более 100 фондов, и около 400 тысяч граждан являются вкладчиками НПФов. Кроме открытых фондов, где участником может стать любой человек, фонды бывают и у предприятий (корпоративные). Например, свои фонды есть у Укртелекома, Укрзализныци, Укрпочты, Черноморнефтегаза.
Ваши финансовые советники Юрий СЕРЕДА и Юлия ПРУСАКОВА
