Читайте нас в Twitter 
Портрет идеального заемщика
Восстановление ипотечного кредитования является очень хорошим сигналом для экономики, который подтверждает не только тот факт, что финансовые учреждения готовы кредитовать, но и то, что население имеет возможность брать. В 2011 году уже 40 банков (четверть всех банков) предлагают кредиты на покупку/под залог недвижимости. Для сравнения: в начале 2010 года их было порядка десяти, а в 2009-м всего пять.
По заявлениям самих банкиров, можно отметить рост спроса со стороны населения на ипотечное кредитование. Но даже несмотря на постоянное улучшение условий кредитования, для многих ипотечные кредиты еще далеки от доступных. За последний год были увеличены максимальные сроки кредитования с 10 до 20 лет, уменьшен размер первоначального взноса с 50% до 30%, и в целом кредиты подешевели на 4-5% до 19% годовых. При этом заемщики стремятся оформить кредит на максимально возможные сроки, чтобы уменьшить размеры ежемесячных платежей, но все же планируют погашать кредиты досрочно, так как при ставках 18-19% годовых за 20 лет заемщик выплачивает банку двойную стоимость квартиры. Большинство банков стимулируют заемщиков вносить бОльшие авансы, предлагая программы «выше аванс — ниже ставка». Некоторые банки подходят индивидуально к формированию процентной ставки для заемщика. Стоимость кредита в данном случае зависит от уровня риска, профиля клиента, уровня доходов, сферы деятельности, размера авансового платежа и др.
При этом сопутствующие расходы при оформлении кредита по сравнению с докризисными практически не изменились. Для оформления кредита заемщик должен оплатить страхование недвижимости (0,25-0,3% от стоимости квартиры), иногда страхование жизни (0,3-0,5% от суммы кредита). Обязательными для оплаты также являются услуги оценщика (в среднем 1200 грн), госпошлина и сбор в Пенсионный фонд (по 1% от стоимости жилья), регистрация ипотечного договора (0,1% от стоимости жилья), услуги нотариуса (в среднем 1000 грн). Поэтому для покупки квартиры стоимостью 60 тыс. долл. заемщику необходимо иметь минимум 20-25 тыс. долл.
Потенциальный идеальный заемщик в глазах банка — это человек в возрасте 30-45 лет, официальный доход которого не ниже 5000 грн в месяц. Он, как правило, либо уже имеет квартиру небольшого размера и хочет увеличить жилплощадь, либо имеет достаточные накопления и берет кредит на недостающую сумму для покупки собственного жилья. При оформлении кредита в расчет будет браться совокупный доход семьи, но клиент должен тратить на обслуживание кредита не более 50% из совокупного дохода. Одной из основных причин отказа является низкая официальная зарплата или невозможность подтверждения дохода. Вторая по популярности причина – негативная кредитная история заемщика. При оценке финансового состояния заемщика банки используют информацию кредитных бюро и при наличии невыплат или просрочек по кредитам просто отказывают.
Массовое кредитование возможно только при еще более значительном падении ставок до 10-12% годовых в гривне. Но для этого у банков нет длинного дешевого гривневого ресурса, так как сейчас депозиты привлекаются у населения на сроки до года и под 15-16% годовых. Поэтому в этом году можно ожидать только незначительного уменьшения ставок на 1-2%, а также уменьшения авансового платежа до 20%. Кроме того, банки, возможно, начнут более лояльно подходить к оценке финансового состояния заемщика и принимать во внимание неподтвержденные доходы.
План мемориальных мероприятий в Севастополе в мае
