Прежде всего услуги он-лайн банкинга уже оказывают порядка десятка отечественных финучреждений. Безусловно, уровень развития банковских услуг через интернет зависит прежде всего от степени его проникновения в обществе. Так, исходя из опыта развитых стран, резкое увеличение банковских продуктов через он-лайн происходит, когда проникновение интернета достигает 60%. На данный момент в Украине регулярный доступ к всемирной паутине имеют 51% жителей, нерегулярный — 57. Поэтому близок тот час, когда начнется бум продаж через интернет.
Российские банкиры уже несколько лет активно осваивают интернет-пространство. Особенно достоин внимания проект известного российского предпринимателя Олега Тинькова, который в 2006 году создал банк «Тинькофф кредитные системы» (ТКС). Каналами продаж продуктов банка стали сайт, социальные сети, электронная почта и мобильный банкинг. За семь лет работы ТКС нарастил клиентскую базу до 3 млн человек и по итогам первого полугодия 2013 года прибыль банка составила 79,3 млн долл.
Вернемся к Украине. В чистом виде интернет-банка здесь пока нет. Одни из самих ориентированных интернет-банков, а именно ПриватБанк, Дельта Банк, ПУМБ, все равно ведут смешанную деятельность, то есть прежде всего содержат сеть отделений, а интернет-канал используют как дополнительный к основному. И вместе с тем в украинских банках все больше внимания уделяется онлайн-продажам. Например, ДельтаБанк в прошлом году открыл виртуальное отделение в Facebook и запустил портал, где можно оформить кредит на покупку товаров в интернет-магазинах.
Летом Фидобанк планирует запустить банковский интернет-супермаркет. Весной должен получить лицензию НБУ BitBank. Финучреждение планирует продавать свои продукты через соцсети,электронную почту и мобильный банкинг.
Клиенты виртуальных банков будут поделены на две категории. Первая — это жители сельской местности. Открывать отделение нет смысла, а один сотрудник на несколько поселков — целесообразно. Основным каналом общения станет телефон. Вторая категория — жители городов-миллионников в возрасте до 20 лет. На них будут ориентированы банковские сайты, виртуальные офисы и финансовые интеренет-супермаркеты.
Начинать свою деятельность интернет-банки планируют с выпуска дебетовых карт. Со временем будут предлагаться депозиты, переводы и кредиты. Полностью отказаться от офисов онлайн-банки не смогут, так как по требованию НБУ у банка должен быть хотя бы один офис.
Как это будет работать? После того как клиент закажет любую банковскую услугу в интернете, к нему выезжает сотрудник банка, который обязан провести идентификацию. Если речь идет о кредите, то мобильный банкир обязан на месте оценить платежеспособность потенциального заемщика. В помощь специалисту банка будут предоставлены мощные программные комплексы, которые анализируют не только доходы клиента, но и поведенческую модель с помощью всех доступных открытых источников. В большую помощь – исходные данные из соцсетей. И на их основании о вас будет составляться психологический портрет. Так что хорошенько думайте, где ставите «лайки» и что пишете на своей страничке.
Переводить средства со счета на счет вы сможете с помощью интернет-приложения, а обналичивать через сеть банкоматов банков-партнеров.
Возникает логичный вопрос: будут ли такие кредиты дешевле? Все-таки отсутствует аренда помещений, а она «весит» в расходах банка немало. Некоторые финучреждения платят за помещение на Большой Морской 70 тысяч грн в месяц. Если проводить параллели с интернет-магазинами, где цены на товары зачастую на 10-15% ниже, чем в оффлайновой торговле, и услуги виртуальных банков должны быть дешевле. Но в банковской деятельности присутствует другая ключевая базовая особенность, которую необходимо учитывать — стоимость привлеченных депозитных денег от населения или от НБУ. Так что не факт, что кредитные процентные ставки в текущий момент могут быть ниже. Все зависит от текущей ситуации на рынке стоимости денежных ресурсов.
Так что пользуйтесь инновациями, это сэкономит ваше время в таком быстром темпе сегодняшней жизни. А высвободившееся время вы с радостью сможете уделить более ценным моментам в жизни, если для вас это важно.