Дайте денег!

Квартиру, машину, бытовую технику можно купить сегодня, а заплатить за них завтра. Но где лучше брать кредит: в банке или в кредитном союзе? Как не переплачивать лишнего, и не испытывать угрызения жадности, отдавая свои кровные чужим людям.

По данным Управления статистики, на сегодняшний день в Севастополе действуют 23 кредитных союза и 21 банк. Все они предлагают кредитоваться только в своем финансовом учреждении, привлекая клиентов низкими процентными ставками и другими интересными предложениями. Но не стоит сразу же бежать в первое попавшееся на глаза кредитное учреждение с выгодными, на первый взгляд, условиями кредитования. Нужно обойти несколько, получить как можно больше ответов на интересующие вопросы: какая процентная ставка, какие комиссионные, можно ли погасить кредит досрочно и не повлечет ли это за собой штрафные санкции. И только взвесив все «за» и «против», оформлять кредит.

Что такое кредитный союз?

Кредитный союз — общественная организация, членами которой являются люди, объединенные интересами, совместной деятельностью или местом жительства.

— Раньше это были кассы взаимопомощи на заводах, а сейчас они называются кредитными союзами, — рассказала главный бухгалтер кредитного союза «Мультизайм» Александра Челомбитко. — Например, наш союз объединяет людей, проживающих в Севастополе. В городе есть кредитный союз, который работает только с военными. Существуют союзы, которые работают исключительно с магазинами — предоставляют товары в кредит. Например, кредитный союз выплачивает магазину деньги, а магазин их сразу отдает поставщику товара. Также есть кредитные союзы, работающие только с наличностью или только по безналичному расчету. Их много, и у всех разные интересы.

Чтобы стать членом кредитного союза, необходимо написать заявление, заполнить анкету на вступление в члены и уплатить взнос. Например, в Мультизайме вступление стоит 32 гривны. Из них 12 гривен — членские и 20 гривен вступительные взносы. Оплата производится один раз. Каждый вступивший в кредитный союз является своего рода учредителем и имеет право одного голоса в вопросах управления этой организацией. Членом данной финансовой организации можно быть неограниченное количество времени. Но если человек выплатил кредит и решил расторгнуть отношения с кредитным союзом, то ему возвращают 12 гривен. На сегодняшний день членами Мультизайма, который входит в состав Национальной Ассоциации кредитных союзов Украины, являются 2342 человека.

Чтобы получить кредит в союзе, необходимо иметь постоянный заработок и быть официально трудоустроенным.

Кредит в банке

Кредит в банке может получить любой гражданин Украины. Перед тем как выдать кредит, банк оценивает финансовую состоятельность человека. Банкиров не столько заботит, есть ли у клиента машина, квартира, дача, сколько постоянный источник доходов, который позволит ему гасить не только кредит, но и проценты.

— Банк не может выдать кредит без обеспечения. Это дисциплинирует клиента, а банку дает уверенность, что выданные деньги вернутся обратно, — говорит заместитель начальника управления СФ АППБ «Аваль» Людмила Моисеенко. — В случае, если человек не сможет погасить кредит, реализовав заложенное имущество, мы сможем погасить его задолженность перед банком.

— К нам обращаются разные категории граждан. Чтобы потом не поставить банк и человека в неприятное положение, юридические службы проверяют не только законность всех документов, но и деловую репутацию клиента. Преимуществом при получении кредита пользуются клиенты нашего банка.

— В последнее время увеличилось число граждан, желающих приобрести земельные участки под строительство жилых домов и ведения садового хозяйства. Мы выдаем кредит под залог земельных участков, если имеется госакт на землю. Если земля предназначена для ведения фермерского хозяйства, товарного производства, то банки такие земли не берут в ипотеку. Также выдаем кредиты на покупку и строительство жилья, на приобретение автомобилей, на ремонт квартиры.

В чем отличие банков от кредитных союзов?

Банки подчиняются Нацбанку Украины. А кредитные союзы — Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, которая подчиняется Минюсту.

Банковские учреждения выдают кредиты в любой конвертируемой валюте: гривна, доллар, евро.

Кредитные союзы работают только с гривной. Поэтому депозитные вклады и кредиты принимаются и выдаются только в национальной валюте.

Для приобретения жилья, автомобиля, на строительство в банке можно взять долгосрочный кредит на 20-25 лет, а в кредитном союзе всего на два года. По словам А.Челомбитко, это в основном риелторские кредиты на покупку недвижимости. Мы больше специализируемся на выдаче потребительских кредитов для приобретения бытовой техники, на социальные нужды, на лечение, обучение. У нас можно взять беззалоговый кредит на сумму до пяти тысяч гривен сроком до одного года. Например, недавно к нам приходила заемщица. Ей нужно было 1200 гривен, чтобы перевести дочку в другой институт. Она член нашего союза. Женщина представила справку о зарплате, и мы выдали ей нужную сумму. У нас есть кредитный комитет, который в течение одного-двух часов изучает историю человека и выдает решение о предоставлении кредита. В банке этот процесс иногда затягивается на неделю.

Процентная ставка

Это один из наиболее важных моментов, на которые в первую очередь обращает внимание человек, желающий взять кредит.

— Процентные ставки, как правило, все банки держат на одном уровне, рассказывает Л.Моисеенко. — Они зависят от сроков кредитования, от того, в какой валюте берется кредит, от кредитной программы. Например, кредит на автомобиль в долларах можно взять под 12% годовых, а на жилье под 14%. В гривнах это, соответственно, будет 16% и 20%. Процентные ставки в валюте несколько ниже, чем в гривне, поэтому больше половины инвалютных кредитов идут через банки.

Банки, которые объявляют низкую процентную ставку, как правило, взыскивают с клиента большие комиссионные, процент за расчетно-кассовое обслуживание и многое другое. В результате 11% годовых в реальности, например, могут превратиться в 14%.

Людей всегда волнует вопрос: изменится ли процентная ставка, если вырастет курс доллара?

По словам Л.Моисеенко, за последние несколько лет процентная ставка увеличилась ненамного — на 1-2% годовых. В случае изменения кредитной политики, вследствие решений законодательной и исполнительной власти, Нацбанка Украины процентная ставка может измениться. В кредитном договоре у нас прописано, что банк обязан за две недели предупредить клиента о повышении процентной ставки. В этом случае он может досрочно погасить оставшийся кредит, либо дальше продлить срок действия договора.

Процентные ставки в кредитных союзах намного выше, чем в банке. В зависимости от программы и цели кредита они могут колебаться в пределах от 10% до 90% годовых. Процентная ставка может быть уменьшена для члена кредитного союза с двухлетним стажем, ни разу не нарушавшего график погашения кредита.

— Хотя в союзе процентная ставка выше, чем в банке, у нас мягкая система погашения кредита, — констатирует А.Челомбитко. — Заемщик сам может фиксировать сумму погашения кредита. Например, он взял на год тысячу гривен. Мы делаем гибкий график с погашением основной суммы в конце срока. Ежемесячно человек выплачивает только процент. Если через неделю он решит погасить всю сумму кредита, то с него возьмут процент только за эту неделю. У нас нет штрафных санкций. Также человек может гасить кредит равными платежами в течение всего срока. Если человек заранее уведомил, что не сможет погасить вовремя кредит, то штрафных санкций к нему не применят. В противном случае за просрочку платежа в десять дней — насчитывается двойная процентная ставка, за двадцать — подаем документы в суд.

В отличие от кредитного союза, банку невыгодно, чтобы клиент погашал оставшуюся сумму кредита досрочно. Иногда они даже накладывают на заемщика за это штрафные санкции.

— Деньги должны быть постоянно в работе, а не лежать мертвым грузом, — считает Л.Моисеенко. — Когда клиент берет деньги в банке на определенный срок, мы планируем, что он их будет отдавать постепенно. Соответственно, деньги будут в работе в течение какого-времени. А когда кредит досрочно погашается, сразу встает вопрос: куда их вложить? В нашем банке одним из выгодных условий является то, что клиент может досрочно гасить кредит. За это на него штрафные санкции не накладываются.

Читайте договор

Решение принято, где взять кредит — решено. Перед тем, как заключить с банком договор, нужно обратить особое внимание на некоторые пункты в нем. В договоре обязательно должна быть указана процентная ставка. Как она будет меняться и на каких условиях. Имеет ли клиент право досрочного погашения кредита. Будут ли за это на него наложены штрафные санкции или нет. Будет ли комиссия за обслуживание: она разовая или ежемесячная. К договору обязательно должен прилагаться график погашения кредита. Если все условия устраивают, можно смело его подписывать.