Стоит ли менять условия

С января 2009 года украинские банки начали активно проводить реструктуризацию кредитов физических лиц. Прежде всего это связано с тем, что кредиты, по которым перестали платить, уже составляют критические 15% от всех выданных.

Реструктуризация — это изменение условий кредитования по уже выданным ссудам. В кризисном 2009-м (возможно, и в 2010-м) украинцы не смогут в полном объеме выплачивать крупные авто- и ипотечные кредиты, поэтому банки готовы продлевать срок займа, предоставлять кредитные каникулы, менять схему погашения. Целью реструктуризации является уменьшение ежемесячной суммы платежа. С одной стороны, это позволит заемщикам не потерять залоговое имущество, с другой стороны, банки ограничат рост невозвращенных кредитов. Ведь банкам нужны деньги, а не квартиры  и автомобили.

Платить меньше?

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007 и 2008 годах. Для них банки предлагают переход со стандартной (классической) схемы погашения кредита на аннуитетную. При классической схеме клиент ежемесячно погашает определенную часть тела (суммы) кредита и проценты на остаток. В начале срока стандартного кредитования ежемесячные платежи самые высокие, поскольку львиную долю в них занимают проценты, уплачиваемые за большой пока остаток тела кредита. Со временем ежемесячный платеж уменьшается. Аннуитет предполагает погашение кредита равными частями. Переход на аннуитет позволяет уменьшить ежемесячные платежи на 20-25%, но в итоге заемщик прилично переплачивает.

Пример. Ипотека.

Сумма: $70 тыс.
Ставка по кредиту: 12%.
Срок кредитования: 15 лет (с апреля 2008 года).

Схема погашения: классическая: начальные ежемесячные платежи $1088, в конце срока доходят до $392. Общая сумма процентов — $63’350. При переходе через год на аннуитетную схему ежемесячный платеж составит $805 (вместо  $1050 на апрель 2009-го), а сумма процентов уже —  $75 тыс. То есть переплата $12 тыс.

Платить до пенсии?

Некоторые банки предлагают продление срока кредитования, которое опять же уменьшает ежемесячный платеж. Хотя выгоды для заемщика сомнительные: ежемесячный платеж уменьшается несущественно, а вот переплатить за кредит придется намного больше, чем при коротком кредите. Этот вариант подойдет не для всех, по нему есть возрастные ограничения. К моменту полного погашения кредита заемщик должен быть не старше пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 — для мужчин).

Пример. Автокредит.

Сумма: $15 тыс.
Ставка по кредиту: 12%.
Срок кредитования: 4 года (с мая 2008 года).

Схема погашения: аннуитет. Ежемесячные платежи по этому кредиту неизменные и равны $396. При этом общая сумма процентов — $3950. При увеличении продлении срока кредита до 7 лет ежемесячный платеж уменьшится до $236. Это существенное послабление для заемщика. Но при этом сумма процентов составит $6500 (на 65% больше!).

Все на каникулы!

Банки также предлагают уйти на кредитные каникулы. В этом случае на протяжении определенного срока (в зависимости от вида кредита от 6 мес. до 1,5 лет) заемщик платит только проценты по ссуде. Есть смысл переходить на кредитные каникулы только на 3-4 году выплат, так как в первые годы (по классической схеме) процентные платежи достигают 90% от ежемесячной выплаты. Поэтому даже если заемщику вскоре после получения ссуды удастся уйти на кредитные каникулы, взносы по займу могут практически не уменьшиться. Вне зависимости от схемы погашения ссуды (аннуитетной или классической) заемщикам выгоднее добиться от банка кредитных каникул с последующим продлением срока кредитования. Иначе сразу по окончании каникул должнику придется платить еще больше, чем до кредитной передышки: сэкономленная во время каникул сумма равными частями распределится до конца срока кредитования.

Пример. Ипотека.

Сумма: $90 тыс.
Ставка по кредиту: 11%.
Срок кредитования: 20 лет (с октября 2007 года).

Схема погашения: аннуитет. Ежемесячный платеж по кредиту — $930, сумма процентов — $133 тыс. Финучреждение предоставило должнику кредитные каникулы на год (с марта 2009 года), а также льготные проценты — всего 3,5% годовых. Это уменьшило ежемесячный платеж до $250. Однако с марта 2010 года ставка вырастет до 15%, соответственно ежемесячный платеж — до $1190, а сумма процентов составит уже $185 тыс.

Ваши финансовые советники Юлия Прусакова и Юрий Середа