Читайте нас в Twitter 
Ловушки в депозитах
Перед заключением депозитного договора важно изучить некоторые детали, которые могут существенно изменить оглашаемые базовые условия депозитной программы.
Обжегшись на кредитах, многие заемщики уже знают, на что обращать внимание, вступая с банком в долговые отношения. Основные кредитные ловушки известны: это высокие одноразовые комиссии, ежемесячные комиссии, завышенные штрафные санкции в случае просрочек, обязательное страхование и многие другие «сюрпризы». Но сложно поверить в то, что и в депозитные договора закралась масса ловушек для доверчивых вкладчиков. Их внимательное изучение лишь подтверждает тот факт, что и к сбережению своих денег в банке и подбору депозитной программы нужно подходить не менее щепетильно, чем к выбору кредита. Поэтому перед заключением депозитного договора важно изучить некоторые детали, которые могут существенно изменить оглашаемые базовые условия депозитной программы.
Сразу стоит обратить внимание на следующие пункты, которые являются принципиальными и не должны отличаться от условий выбранной вами программы:
— процентная ставка по вкладу (является ли она фиксированной или плавающей, если процентная ставка в течение действия депозита будет меняться, то каков механизм ее изменения и прописано ли это в договоре);
— сумма, срок и валюта депозита;
— условия выдачи депозита при досрочном расторжении договора (размер штрафных санкций и сроки возврата);
— условия возврата вклада по истечении срока договора и условия автоматической пролонгации договора.
Один из самых неприятных сюрпризов — это уменьшение ставки по депозиту во время действия договора. При этом банк, как правило, делает это на законных основаниях, так как такая возможность была прописана в договоре. Безусловно, банк обязуется объявить о подобных изменениях условий либо на сайте банка, либо объявлением в отделении, но вкладчики данное оповещение просто пропускают (ведь не каждый день ходишь в банк или на сайт) и, как следствие, по умолчанию соглашаются на уменьшение ставки.
Так как банки не заинтересованы в том, чтобы вкладчики досрочно изымали депозиты, то и штрафы они предусмотрели за это соответствующие. Как правило, вкладчики, досрочно расторгающие депозитные договора, получат процент по сниженной ставке (вплоть до 1-2% годовых). Некоторые банки предусматривают градацию: чем дольше деньги пролежали на депозите, тем меньше штрафы. Но есть и такие случаи, когда за досрочное расторжение нужно будет доплатить банку 1%. Получается, что забрать удастся меньше, чем положили. Также при досрочном снятии денег банки не торопятся отдавать депозит, задерживая выдачу на 7-15 рабочих дней.
Внимательно нужно отнестись к автоматической пролонгации вклада. Если вкладчик в срок не явился за депозитом, то он продлевается автоматически. При этом его продление происходит на новых условиях, действующих на данный момент в банке, а не на старых, по которым был заключен ваш депозит. В целом условия вклада остаются те же, кроме процентной ставки, которая изменяется в соответствии с рыночными условиями (на данный момент ставки падают).
Часто в кредитных договорах прописаны и дополнительные расходы по вкладу, которые взимаются в нестандартных ситуациях. Например, придется доплатить за восстановление кредитного договора при его утере, за выдачу справки о наличии депозита в банке, за выдачу доверенности на распоряжение вкладом, за открытие карточки, на которую будут перечислены деньги после окончания срока депозита. По картам вообще действуют отдельные тарифы, с которыми нужно заранее ознакомиться, чтобы не потерять деньги при обналичивании (как правило, 1%). Наиболее простым и экономным вариантом снятие денег с депозита для вкладчика является получение их в кассе банка.
