Читайте нас в Twitter 
Страховка в кризис и кризис в страховании
Чтобы удержать клиентов, страховые компании предлагают нетрадиционные решения
Нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что ряды клиентов компаний страхования жизни начали редеть. И происходит это не только за счет того, что новым клиентам в их нелегких финансовых ситуациях совсем не до страхования жизни, но и постоянные клиенты начинают отказываться от страховых программ. По словам самих страховщиков, в 2009 году отток клиентов составил порядка 20%. Разрывали договора даже те, у кого уже накопились приличные суммы. Чтобы удерживать позиции на рынке и привлекать новых клиентов, в предложениях страховых компаний начали появляться интересные рисковые составляющие, не предусмотренные базовой комплектацией полиса.
Накопительная программа страхования жизни сочетает в себе защиту человека на случай смерти (а также смерти в результате несчастного случая) и дает возможность накопить деньги на обучение, свадьбу, первый взнос на квартиру и т.д. Как правило, такие страховые программы заключаются сроком от 10 до 30 лет и предполагают ежегодную оплату полиса в соответствии с тарифом, который зависит от возраста человека. При этом человек застрахован на определенную сумму (которую, кстати, он выбирает самостоятельно) и получит ее (либо его родственники) в результате наступления страхового случая. В программах разных компаний к страховым рискам относятся следующие: смерть в результате несчастного случая и ДТП, инвалидность, а также временная потеря трудоспособности, травмы. Если же страховой случай не наступил, то по окончании срока договора застрахованный получает выкупную сумму плюс проценты (минимум 4% годовых).
Для привлечения новых клиентов, кроме выше изложенных рисков, компании страхования жизни предлагают дополнительные рисковые опции, которых нет в обычных страховках от несчастного случая. Например, программы покрытия риска критических заболеваний, которые защищают застрахованного на случай одного из страшных диагнозов: инфаркт, инсульт, рак, потеря слуха, потеря зрения, почечная недостаточность и т.д. (в зависимости от программы). В случае обнаружения одной из таких болезней застрахованный одноразово получает страховую сумму, что является очень своевременным, так как лечение таких болезней, как правило, дорогостоящее и требует срочности. Тариф по такой страховке сильно зависит от возраста застрахованного лица: чем старше застрахованный, тем он выше, т.к. фактор времени и возраста увеличивает риск наступления заболеваний. Например, страховой платеж при страховой сумме в 100000 гривен будет равен от 200 гривен в год для 18-летнего и порядка 4000 гривен в год для 55-летнего человека.
Кроме того, в предложении появились программы, предусматривающие оплату госпитализации, хирургического вмешательства, реабилитации и скорой помощи. Стоимость таких программ также зависит от возраста и колеблется в пределах 200-3000 гривен в год. По такой программе деньги застрахованный может получить только по факту наступления страхового случая и наличия подтверждающих документов из больницы. Т.е. лечиться придется все-таки за свои, а после выхода из больницы страховая компания заплатит компенсацию.
Для удержания старых клиентов компании страхования жизни в кризисный год во многом шли клиентам на уступки. С началом кризиса многие клиенты стали испытывать проблемы с проплатой полисов, так как многие договора были заключены в валюте и в целом уменьшились доходы населения. Поэтому лояльные страховые компании предлагали своим клиентам смену валюты с иностранной на национальную, изменение периодичности платежей, уменьшение страховой суммы.
Даже если оплачивать страховку сложно, то разрывать договор все-таки не стоит. Во-первых, при покупке было принято осознанное решение о необходимости страхования жизни и отказываться от защиты из-за временных трудностей не нужно. Во-вторых, разрыв договора — самый невыгодный вариант для страхователя, так как в первые несколько лет выкупная сумма (то, что человек получает на руки по окончании/разрыва договора) составляет порядка 25% от внесенных денег. Получается, что большая часть денег будет просто утеряна.
В случае возникновения финансовых трудностей стоит переговорить со страховой компаний и для начала попросить отсрочку платежа, или сразу пересмотреть сумму страхового покрытия (сумма, на которую застрахован человек). Ее уменьшение позволит существенно уменьшить ежегодные платежи.
В целом решение о страховании жизни должно приниматься осознанно с пониманием того факта, что обязательства оплаты полиса берутся человеком на долгий срок (минимум 10 лет), поэтому нужно исходить из потребностей семьи в страховой защите, а не возможных будущих прибылей от инвестиционного дохода, который может дать страховая компания. Не стоит путать разные финансовые цели и финансовые продукты, ведь для приумножения денег есть более доходные инструменты, например, фондовый рынок.
