Читайте нас в Twitter 
Реальные ставки кредитов на жилье нереальны
В наступившем 2012 году купить квартиру с помощью кредита удастся немногим. По прогнозам экспертов, проценты по ипотечным кредитам будут расти минимум до весны. Это связано с тем, чтобы отсечь как можно больше потенциальных заемщиков. Возвращения масштабного кредитования для покупки жилья банкиры ожидают через два-три года.
Для многих остается актуальным вопрос собственного жилья. В свете определенных изменений в политике банков в кредитовании ипотеки на 2012 год давайте проясним, есть ли перспектива у кого-нибудь завести собственное жилье в этом году.
В начале 2011 года банкиры искренне надеялись вернуть докризисные объемы выдачи кредитов. Этого удалось достичь только в потребительском кредитовании и автокредитовании. И конечно же, многие банки уповали на возрождение ипотеки — еще в первые месяцы прошлого года было обещано снижение процентных ставок кредитам на покупку жилья до 16%. Также обещали и уменьшение первоначального взноса и повышение максимального срока кредитования.
Но ожиданиям не суждено было сбыться. Согласно данным НБУ, сокращение темпов кредитования физлиц в прошлом году составило порядка 4-5%. Средние ставки по кредитам на покупку нового жилья (сроком на 20 лет) в декабре составили 17,5% годовых, хотя в январе были больше 19%. Количество банков, кредитующих покупку жилья на этапе строительства, по сравнению с началом года увеличилось на три учреждения — до 19 банков из полусотни крупнейших.
Однако на рынок это не повлияло. Часто низкие ставки декларировали лишь номинально. На самом деле удорожание жилищных кредитов только за прошедшие полгода превысило 5% — средняя эффективная ставка по ипотеке выросла с 19,22% (июль) до 24,35% (декабрь) годовых. При этом сами займы, как и рекламные ставки, тоже стали фиктивными. Формально некоторые банки кредиты выдавать не прекращали, но принятие решений было отрицательным, так как выдвигались заранее высокие требования к платежеспособности клиента. В результате объем кредитования оказался низким.
Эксперты прогнозируют рост процентных ставок на покупку жилья до 24-27% годовых в гривне. Номинальные ставки будут на уровне 17-20% годовых в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса. Однако подорожают другие услуги, которые значительно повлияют на конечную стоимость кредита и определят не заявленную, а реальную ставку займа.
Также банкиры отмечают, что условия выдачи ипотечных кредитов могут ужесточиться. В прошлом году потенциальный заемщик должен был быть лишь несудимым гражданином Украины и иметь справку с постоянного места работы об официальном заработке не менее 7-8 тыс. грн в месяц. Однако в этом году многие банки выдвинут условие — чтобы платеж по кредиту не превышал 40% ежемесячного дохода заемщика без учета зарплаты других членов семьи. При том, что кредитные платежи в большинстве крупных банков сегодня переваливают за 5 тыс. грн в месяц, требования к заработкам потенциальных заемщиков повышаются до 10-12 тыс. грн.
В результате взять кредит на квартиру в 2012 году смогут в основном те, кому не хватает лишь от четверти до трети стоимости новой квартиры и кто рассчитывает погасить кредит перед банком за несколько лет. Ведь при таких условиях погашать полную стоимость нового жилья, даже «однушки» эконом-класса, заемщику либо невыгодно, либо невозможно с учетом реальных доходов.
Доступная ипотека может появиться в этом году. Только она будет государственной. Антимонопольный комитет Украины официально разрешил четырем госбанкам (Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк и «Киев») создать Агентство по рефинансированию жилищных кредитов (АРЖК). Об этой организации в Национальном банке говорили еще в июле. Тогда планировалось, что уставный капитал структуры составит 35 млн грн. АРЖК будет выпускать ипотечные облигации, средства от размещения которых пойдут на снижение стоимости ипотечных займов для населения. Если структура заработает, проценты по займам на покупку недвижимости удастся снизить до 14%.
Как мы прояснили, в вопросе покупки жилья большинству граждан придется рассчитывать только на свои силы или на возможную временную помощь родственников. Да и в свете высоких рисков девальвации национальной валюты мы не рекомендуем брать кредит на жилье, так как при падении цен на жилье вы все равно останетесь должны сумму кредита, а не уменьшенную стоимость жилья. Также рисковым моментом является плавающая ставка, которая при кризисе автоматически возрастает. И подумайте, останется ли ваш источник дохода на том же уровне при возможном кризисе. В нашей долларизированной экономике идеальным советом будет накопление в долларах, а потом покупка более просторной квартиры, при падении цен на жилье. Поэтому желаю вам благоразумия и взвешенности при принятии такого важного решения, как покупка собственного жилья в кредит.
